Рієлторка розповіла, як на практиці працює програма пільгової іпотеки для ВПО «єОселя». Частина 1

Переваги та недоліки іпотеки для ВПО «єОселя»

Для кого програма «єОселя»?

Вона пропонує кредит в гривні без прив’язки до курсу долара.  Програма поділена на дві категорії з різними умовами кредиту.

Перша передбачає перші десять років виплати кредиту діє ставка 3% річних, далі вона складає 6% річних. Вона дозволяє брати іпотеку на нерухомість віком до трьох років. Взяти участь на цих умовах можуть:

• військовослужбовці, за контрактом та мобілізовані;
• медики;
• педагоги та наукові представники в державних і комунальних закладах.

Друга – масова іпотека. Вона пропонує річну ставку 7% та 10% з одинадцятого року погашення кредиту. Тут уже нерухомість має бути не старше 20 років. Ці умови діють для:

• ветеранів і їхніх сімей;
• внутрішньо переміщених осіб;
• українців, які не мають житла або його площа менше ніж 52,5 м2 на 1-2 людини + 21 м2 на кожного наступного члена сім’ї.

Якщо людина відноситься до обох категорій, вона може обрати за якою саме пільгою буде брати участь у програмі.

«Тобто якщо ви маєте, наприклад, статус ВПО та працюєте медиком у державній лікарні, то по «єОселі» можете вибрати лише одну пільгу. Або ми йдемо за ставкою 3% річних, але обираємо нерухомість, введену в експлуатацію до трьох років. Або ми йдемо під ставку 7% річних, але використовуємо нашу пільгу внутрішньо переміщеної особи, яка дає нам право обирати будинки, введені в експлуатацію до 20 років», – пояснила рієлторка.

Ключові умови участі в програмі «єОселя

• бути громадянином України;
• вік від 18 років до 70 років на момент погашення кредиту;
• бути платоспроможним або мати поручителя (ви можете з власної заробітної плати або доходу від ФОП гасити щомісячний платіж по іпотеці й у вас залишається хоча б мінімальний прожитковий мінімум, який визначений державою);
• не продавати протягом останніх 36 місяців нерухомість площею більше за 52,5 м2 на 1-2 людини + 21 м2 на кожного наступного члена сім’ї.

Ксенія Новік наголосила, що попри умови погасити іпотеку до 70 років, вік не має ставати на заваді до придбання житла.

«Найстаршій нашій клієнтці було 64 роки, їй дали «єОселю» на 6 років. Вона працювала – мала ФОП, офіційний дохід, тому «єОселю» погодили та дали на 6 років. Перешкодою може бути відсутність офіційного доходу в Україні. Але при цьому ви можете взяти поручителя по кредиту. Тобто якщо у вас, наприклад, мінімально офіційна заробітна плата, але у вас є донька або син, які працюють офіційно в Україні», – запевнила рієлторка.

Учасникам іпотеки молодше 26 років обов’язково треба мати поручителя. Ним можуть бути хтось з батьків, рідні брати, сестри або повнолітні діти. Водночас лише тим, кому не виповнилось 26 років доступний перший внесок по іпотеці 10%, для решти він складає 20% і більше.

«Ця програма з першим внеском 10% працює лише в трьох банках. Це «Радабанк», «Ощадбанк» і «Банк Кредит Дніпро». У кожного банку є свої нюанси. Якщо ми беремо «Ощадбанк», то тут, якщо ми робимо перший внесок по «єОселі» 10%, кредит дають лише на 10 років і обов’язкова наявність поручителя. «СкайБанк» дає можливість іти без поручителя від 23 років, але перший внесок у вас буде 20%», – зазначила Новік.

Як розподіляються виплата по кредиту

Іпотека складається з двох частин: першого внеску та решти – тіла кредиту. Його зазвичай виплачують протягом 20 років. Є два графіки погашення: класичний або стандартний та ануїтет.

При класичному кредиті його тіло розподілено рівними частинами на весь термін. Відсотки щомісяця зменшуються, бо у нас зменшується щомісяця тіло кредиту. Якщо ми хочемо робити дострокові погашення, нам вигідніше класика, тому що наша переплата, яку ми будемо робити, зараховується в тіло і відсотків буде менше.

В ануїтеті спочатку виплачуємо більшу частину відсотків, а далі більшу частину тіла кредиту. По ануїтету, місячні платежі будуть весь період часу однакові. По класиці, від більшого до меншого. Від графіка погашення кредиту залежить до якого банку звертатися. Так, у «ПриватБанку» є лише ануїтет.

Яке житло можна придбати по програмі «єОселя»

Взяти іпотеку можна як на приватний будинок, так і на квартиру. Головна відмінність тут буде в площі нерухомості. Якщо в сім’ї понад дві особи, за кожного наступну людину додається 21 м2. Тобто, для багатодітної сім’ї це буде для кожної дитини, Але максимальна площа житла не може перевищувати 115,5 м2.

«Якщо будинок до трьох років ведений в експлуатацію, перевищити цю площу можна на 10%. Якщо будинок старше трьох років, розглядати такі будинки мають право ВПО, то ви не маєте права перевищувати площу взагалі. Якщо шукаємо квартиру самостійно, обов’язково запросіть документи. Тому що на сайтах може бути написано, що квартира 52 квадратних метри. Ми дивимося техпаспорт, а там 52,6. Все, ця квартира не підходить під умови програми», – наголосила рієлторка.

Поточні витрати

Власниця агенції нерухомості «Lion» Ксенія Новік наголосила, що квартири в новобудовах, віком до 23 років, вигідно купувати лише у забудовника. Якщо ви берете іпотеку у власника такої нерухомості, то виникають додаткові податки. За словами рієлторки, продавці часто перекладають їх сплату на покупця.

«У продавця виникає оподаткування в розмірі 11% Його податки це 5% ПДФО, податок на дохід фізичних осіб 5% військовий збір і 1 % – це держмито У покупця за законом лише 1% – це пенсійний збір Але 95% продавців перекладають ці податки на покупця, особливо якщо це держпрограма», – попередила експертка.

Якщо квартира чи будинок старше трьох років, то податки складають лише пару відсотків. Водночас слід враховувати, що між ціною продавця та оцінкою банка буде різниця, яку одразу треба компенсувати власнику. Також кредит може складати менше, ніж оцінювальна вартість нерухомості. Тож ця різниця з ціною стає ще більше. Новік пояснила, що під час оцінки банк не враховує ані вид з вікна, ані стан ремонту чи наявність побутової техніки.

«Неважливо, яка фактично вартість, завжди кредит буде від оцінювальної вартості об’єкта нерухомості. Ця різниця може бути мінімальна, там 1-2% від фактичної вартості об’єкта, а може бути досить суттєва. Залежно від локації, поверху, того, як оцінили квартиру. Зараз насправді складно в новобудові взяти квартиру з ремонтом. Це майже неможливо», – зазначила рієлторка.

Підібрати іпотечну програму та банк можна самостійно, або звернутися до агенції нерухомості. Тоді весь процес підбору від програми та банку. до квартири, візьме на себе рієлтор. Вартість послуг складає близько 5% від ціни нерухомості. Для внутрішньо переміщених осіб і військових діють знижки. Власниця агенції нерухомості «Lion» Ксенія Новік дарує безоплатну особисту консультацію за промокодом «Бердянськ 24» для перших десяти підписників, які звернуться до агенції.

Інстаграм сторінка агенції за посиланням.

Телефон: +380 99 878 34 98
Телеграм: @lion_real_estate_manager